Τράπεζες: Τι ισχύει για την διαγραφή χρεών και το ακατάσχετο λογαριασμό προς τρίτους.

Χρωστάς στη Τράπεζα: Δες αν παραγράφονται τελικά τα χρέη – Τι ισχύει για το Ακατάσχετο;

Πολλοί από εμάς έχουμε βρεθεί στη δύσκολη θέση να μη μπορούμε να αποπληρώσουμε τις οφειλές μας. Τα κόκκινα δάνεια και οι ληξιπρόθεσμες οφειλές, δυστυχώς έχουν γίνει συνηθισμένο φαινόμενο.

Ίσως έχεις αναρωτηθεί «τι γίνεται αν δεν πληρώσω το καταναλωτικό δάνειο», «τι συμβαίνει αν χρωστάω στην τράπεζα και δεν έχω τίποτα στο όνομά μου» ή «πότε παραγράφονται τα χρέη στις τράπεζες».

Ποια η διαφορά της διαγραφής με την παραγραφή χρεών;

Για τα στεγαστικά είναι γνωστό ότι η τράπεζα θα σου πάρει το σπίτι αφού το έχεις βάλει ενέχυρο για να λάβεις το δάνειο. Το θέμα είναι τι ισχύει για τα καταναλωτικά δάνεια, τα οποία στην πλειονότητα των περιπτώσεων δεν συνοδεύονται από εξασφαλίσεις, και όποια άλλα δάνεια δεν έχουν κάποια υποθήκη.

Επίσης, θα πρέπει να ξεκαθαρίσουμε ότι είναι άλλο η παραγραφή χρεών πιστωτικών καρτών ή δανείων (και η πιστωτική δάνειο θεωρείται) γιατί πέρασαν τα χρόνια που ορίζει ο νόμος και άλλο η διαγραφή του δανείου ή της οφειλής από την τράπεζα. Η διαφορά είναι ότι:

  • Η παραγραφή γίνεται βάσει νόμου συνήθως μετά το πέρασμα 20 ετών, ενώ
  • Η διαγραφή είναι απόφαση της τράπεζας και πρέπει να πληρούνται συγκεκριμένες προϋποθέσεις.
    Ας δούμε αναλυτικά τι ισχύει σε κάθε περίπτωση για την παραγραφή ή διαγραφή χρεών προς τις τράπεζες.

Πότε παραγράφονται τα χρέη στις τράπεζες;

Ως γενική αρχή ισχύει ότι οι απαιτήσεις των τραπεζών παραγράφονται μετά από 20 χρόνια. Όχι βέβαια από την ημέρα που πήρες το δάνειο αλλά από την στιγμή που η τράπεζα καταγγέλλει τη δανειακή σύμβαση.

Αυτό συμβαίνει όταν η οφειλή έχει καταστεί ληξιπρόθεσμη και δεν συμμορφώνεσαι με αυτά που ζητάει η τράπεζα για να προχωρήσει έστω σε ρύθμιση των οφειλών. Επομένως, παραγραφή καταναλωτικού δανείου μπορεί να επέλθει μόνο αν περάσει 20ετία από την καταγγελία του. Το ίδιο ακριβώς ισχύει και για την παραγραφή χρεών πιστωτικών καρτών.

Το θέμα είναι ότι από τη στιγμή που καταγγέλλεται η δανειακή σύμβαση, η τράπεζα προχωρά άμεσα σε όλες τις απαιτούμενες νομικές ενέργειες, όπως σε έκδοση διαταγής πληρωμής. Μην περιμένεις δηλαδή ότι θα περάσουν τα χρόνια χωρίς να σε «ενοχλήσει».

Με τη διαταγή πληρωμής, η τράπεζα θα προσπαθήσει να σου κατασχέσει οτιδήποτε περιουσιακό στοιχείο είναι εφικτό να κατασχεθεί από το νόμο.

Αν δεν έχω περιουσία και χρωστάω;

Εδώ μπαίνει το… αιώνιο ερώτημα των δανειοληπτών. Μπορείς να κοιμάσαι ήσυχος αν δεν έχεις τίποτα στο όνομά σου; Θα έχεις ακούσει κάποιους να λένε, «εμένα δεν με νοιάζει ας μου κάνουν ό,τι θέλουν οι τράπεζες, δεν έχω τίποτα στο όνομά μου».

Κι όμως, δεν είναι έτσι, αφού και για αυτή την περίπτωση, ο νομοθέτης έχει φροντίσει ώστε να μπορεί ο πιστωτής (η τράπεζα δηλαδή) να κινηθεί νομικά για να ικανοποιηθεί οικονομικά.

Το να μην έχεις κάποιο ακίνητο στο όνομά σου, δεν σημαίνει ότι δεν έχεις περιουσία. Κατάσχεση για δανειακές οφειλές μπορεί να γίνει σχεδόν για τα πάντα, εκτός από ακατάσχετους λογαριασμούς μισθοδοσίας και σε αυτούς έως του ποσού των 1.500 ευρώ.

Έχεις μετοχές στο όνομά σου; Μπορούν να κατασχεθούν. Τραπεζικούς λογαριασμούς; Επίσης. Ακόμα και απαιτήσεις από τρίτους. Αν π.χ. έχεις εταιρεία και χρωστάει η εταιρεία, τότε μπορεί να κατασχεθούν απαιτήσεις της εταιρείας. Το ίδιο ισχύει και για ιδιώτες.

Πότε διαγράφονται τα χρέη στις τράπεζες;

Καμία τράπεζα δεν χαρίζει δάνεια. Η βασική αρχή είναι ότι πριν θεωρήσει το δάνειο ή την οφειλή μίας πιστωτικής κάρτας ως «ανεπίδεκτο είσπραξης» και διαγράψει την οφειλή, θα κάνει τα πάντα.

Οι τράπεζες θα εξαντλήσουν όλα τα διαθέσιμα μέσα για να ελέγξουν την περιουσιακή και εισοδηματική σου κατάσταση και θα προσπαθήσουν να ανακτήσουν το σύνολο ή μέρος της οφειλής, πριν σε… αφήσουν ήσυχο. Για τη διαγραφή δανείου δεν υπάρχει κάποιο χρονικό όριο, αφού είναι καθαρά απόφαση της τράπεζας.

Τι ισχύει για το Ακατάσχετο προς τρίτους (τράπεζες);

Πολλοί φορολογούμενοι που έχουν δηλώσει τον λογαριασμό μισθοδοσίας ή σύνταξης ως ακατάσχετο στο TAXISnet νομίζουν ότι προστατεύονται από όλες τις κατασχέσεις.

Τελικά, όμως, πέφτουν στην παγίδα που στήνουν οι τράπεζες, οι οποίες δεν προθυμοποιούνται πάντα να ενημερώσουν ότι ο λογαριασμός δεν προστατεύεται από κατασχέσεις για δάνεια που έχουν «κοκκινίσει», οφειλές ή χρέη από πιστωτικές κάρτες. Αυτό συμβαίνει γιατί οι πολίτες πρέπει να πάνε σε οποιοδήποτε υποκατάστημα της τράπεζας τους και να δηλώσουν ξεχωριστά τον ίδιο λογαριασμό ως ακατάσχετο για να προστατεύονται και από τις κατασχέσεις για οφειλές προς ιδιώτες.

ΠΡΟΣΟΧΗ: Άλλο ο ακατάσχετος τραπεζικός λογαριασμός για οφειλές προς το Δημόσιο (δηλαδή, για χρέη προς Εφορία ή ασφαλιστικά ταμεία) και άλλο ο ακατάσχετος λογαριασμός για χρέη προς τράπεζες, εμπορικές επιχειρήσεις (π.χ. δόσεις από αγορές) ή προς άλλον ιδιώτη (που του οφείλετε χρήματα και τα έχει κατοχυρώσει δικαστικά).

Τι ισχύει σε κάθε περίπτωση:

Οφειλές προς ιδιώτες:

Λογαριασμός μισθοδοσίας/σύνταξης: Το άρθρο 982 του Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας προστατεύει τους μισθούς, τις συντάξεις και τις ασφαλιστικές παροχές που κατατίθενται σε τραπεζικούς λογαριασμούς από την κατάσχεση, ανεξαρτήτως ποσού, με ελάχιστες εξαιρέσεις για πολύ συγκεκριμένες περιπτώσεις.

Λογαριασμός καταθέσεων: Με βάση το άρθρο 20 του ν. 4161/2013, μπορείτε να δηλώσετε ως ακατάσχετο κάποιον λογαριασμό καταθέσεων. Ο νόμος σάς προστατεύει για ποσό έως 1.500 € για λογαριασμό με έναν δικαιούχο και έως 2.000 € για κοινούς λογαριασμούς.

Πηγή: enaklik.com ΔΕΙΤΕ ΕΠΙΣΗΣ: ΟΚΑΝΑ: Θέσεις με αμοιβή 1.200€. 1.137 νέες θέσεις εργασίας σε Νοσοκομεία και ΕΚΑΒ. Εργασία σε ΑΒ Βασιλόπουλος, LIDL, ΒΙΟΙΑΤΡΙΚΗ, IKEA